住宅ローン減税はいくらになるのか？ ― 2014/10/27
住宅ローン減税について調べました。
とりあえず，家が建った年１２月から控除を受けられるので，今年については関係がありません。
焦らなくていいわけですが，このまま調べてみました。
今回の話では，
「すまい給付金」国土交通省より
http://sumai-kyufu.jp/outline/ju_loan/index.html
にお世話になりました。ありがとうございました。
【住宅ローン減税の概要】
① 毎年の住宅ローン残高の1%を10年間、所得税から控除
② 所得税で控除しきれない分は住民税からも一部控除
③ 住宅ローンの借入れを行う個人単位で申請
④ 消費税率の引上げにあわせて大幅に拡充
さて，もう少し具体的に説明すると，
毎年の終わり（１２月）の時点での，住宅ローン残高の１％が所得税から控除されて戻ってくるよ。しかも１０年間だよ。
１年目は確定申告してもらうけど，２年目からは年末調整で構わないよ。
１年で最大４０万円控除されるから，１０年間で４００万円になるよ。
しかも，所得税を４０万円も支払っていないのであれば，住民税も控除するよ。ただそのときは，住民税から最大で１３．６５万円控除するよ。
という感じです。
ほかの条件もあります。床面積が５０ｍ２以上とか，半分以上が居住用だとか，借入期間が１０年以上とか，です。
ただ，それら，細かい条件はふつうはクリアすると思います。
逆に年収が足りない方は，「すまい給付金」というのもあります。（すいません，そちらは調べていません。）
上のリンク先にある＜住宅ローン減税シミュレーション＞というのが，分かりやすいですね。
ただ，あくまでもサンプルです。これをヒントに考えてみました。
昨年度の給与明細をつかって自分の場合をざっと計算してみます。
１年後の住宅ローン残高は，４０００万円－１２０万円＝３８８０万円
その１％が控除されるので，３８８０万×０．０１＝３８．８万円
最大で３８．８万円が控除されます。
さて，昨年度の所得税は約１８万円払っていますから，まるまる控除されますね。
さらに住民税は３０万円払っています。でもこちらは，最大でも１３．６５万円しか控除されません。
つまり，１８万円＋１３．６５万円＝約３１万円が控除されます。
これは，住宅ローン減税を目一杯使えているということです。
上の数字は年度でやっていますが，実際には１月～１２月で計算しなくてはいけません。
ついでに，少しずつ年収は増えます。つまり，所得税，住民税は増えます。ということは，控除される額も増えます。
反対に，住宅ローン残高は年に１２０万円ずつ減っていきます。残高の１％までしか控除されません。ということは，控除される額は減ります。
最初は，（所得税＋住民税）のほうが小さいので，すべて控除されるわけですが，６～７年後には住宅ローン残高の１％が小さくなるので，すべて控除というわけにはいかなくなります。
エクセルで試算してみたところ，収入が上がらなかった場合，１０年間で約３０９万円控除されます。
最大４００万円控除される人は逆にすごいということですね。
さらに思い立って，住宅ローン３５００万円の場合で計算してみました。この場合，３～４年後には逆転してしまい，１０年間で約２８０万円の控除を受けることができます。
４０００万円借りた場合と比べて，２９万円控除額が減ります。
あれ？２９万円だけ？
きのうの住宅ローンの利息の計算では，４０００万円借りると利息を５４万円多く支払うことになっていました。
しかし，４０００万円借りると２９万円しか多く控除されません。
つまり，４０００万円借りると，３５００万円借りる時と比べて，２５万円多く支払うということです。
でなければ，頭金に入れない５００万円を元にして，１０年間で２５万円以上の運用益を出さなければいけません。
だけど，その５００万円で資産運用なんてしないだろうな～。
いや，普通預金はノーリスクで間違いはないからいいんですが。
今回は勉強になりました。契約してしまったので手遅れですが・・・
やっぱり，多く借りることは損だということです。（当たり前か）
そして，銀行員の言葉を鵜呑みにしない。
自分なりにシミュレーションしてみる，ということです。
きのうの計算のとおり，毎月の支払いも１．３万円多くなります。
太陽光発電で収入が増えるとは言っても，どうにも毎月の支払いがきつく感じたら，繰り上げ返済しようと思います。
まぁ，この先何があるか分かりませんから，５００万円自由に使えるというのは安心ではあります。そう考えるようにしましょう。
とりあえず，家が建った年１２月から控除を受けられるので，今年については関係がありません。
焦らなくていいわけですが，このまま調べてみました。
今回の話では，
「すまい給付金」国土交通省より
http://sumai-kyufu.jp/outline/ju_loan/index.html
にお世話になりました。ありがとうございました。
【住宅ローン減税の概要】
① 毎年の住宅ローン残高の1%を10年間、所得税から控除
② 所得税で控除しきれない分は住民税からも一部控除
③ 住宅ローンの借入れを行う個人単位で申請
④ 消費税率の引上げにあわせて大幅に拡充
さて，もう少し具体的に説明すると，
毎年の終わり（１２月）の時点での，住宅ローン残高の１％が所得税から控除されて戻ってくるよ。しかも１０年間だよ。
１年目は確定申告してもらうけど，２年目からは年末調整で構わないよ。
１年で最大４０万円控除されるから，１０年間で４００万円になるよ。
しかも，所得税を４０万円も支払っていないのであれば，住民税も控除するよ。ただそのときは，住民税から最大で１３．６５万円控除するよ。
という感じです。
ほかの条件もあります。床面積が５０ｍ２以上とか，半分以上が居住用だとか，借入期間が１０年以上とか，です。
ただ，それら，細かい条件はふつうはクリアすると思います。
逆に年収が足りない方は，「すまい給付金」というのもあります。（すいません，そちらは調べていません。）
上のリンク先にある＜住宅ローン減税シミュレーション＞というのが，分かりやすいですね。
ただ，あくまでもサンプルです。これをヒントに考えてみました。
昨年度の給与明細をつかって自分の場合をざっと計算してみます。
１年後の住宅ローン残高は，４０００万円－１２０万円＝３８８０万円
その１％が控除されるので，３８８０万×０．０１＝３８．８万円
最大で３８．８万円が控除されます。
さて，昨年度の所得税は約１８万円払っていますから，まるまる控除されますね。
さらに住民税は３０万円払っています。でもこちらは，最大でも１３．６５万円しか控除されません。
つまり，１８万円＋１３．６５万円＝約３１万円が控除されます。
これは，住宅ローン減税を目一杯使えているということです。
上の数字は年度でやっていますが，実際には１月～１２月で計算しなくてはいけません。
ついでに，少しずつ年収は増えます。つまり，所得税，住民税は増えます。ということは，控除される額も増えます。
反対に，住宅ローン残高は年に１２０万円ずつ減っていきます。残高の１％までしか控除されません。ということは，控除される額は減ります。
最初は，（所得税＋住民税）のほうが小さいので，すべて控除されるわけですが，６～７年後には住宅ローン残高の１％が小さくなるので，すべて控除というわけにはいかなくなります。
エクセルで試算してみたところ，収入が上がらなかった場合，１０年間で約３０９万円控除されます。
最大４００万円控除される人は逆にすごいということですね。
さらに思い立って，住宅ローン３５００万円の場合で計算してみました。この場合，３～４年後には逆転してしまい，１０年間で約２８０万円の控除を受けることができます。
４０００万円借りた場合と比べて，２９万円控除額が減ります。
あれ？２９万円だけ？
きのうの住宅ローンの利息の計算では，４０００万円借りると利息を５４万円多く支払うことになっていました。
しかし，４０００万円借りると２９万円しか多く控除されません。
つまり，４０００万円借りると，３５００万円借りる時と比べて，２５万円多く支払うということです。
でなければ，頭金に入れない５００万円を元にして，１０年間で２５万円以上の運用益を出さなければいけません。
だけど，その５００万円で資産運用なんてしないだろうな～。
いや，普通預金はノーリスクで間違いはないからいいんですが。
今回は勉強になりました。契約してしまったので手遅れですが・・・
やっぱり，多く借りることは損だということです。（当たり前か）
そして，銀行員の言葉を鵜呑みにしない。
自分なりにシミュレーションしてみる，ということです。
きのうの計算のとおり，毎月の支払いも１．３万円多くなります。
太陽光発電で収入が増えるとは言っても，どうにも毎月の支払いがきつく感じたら，繰り上げ返済しようと思います。
まぁ，この先何があるか分かりませんから，５００万円自由に使えるというのは安心ではあります。そう考えるようにしましょう。
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